La respuesta corta
Para una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 %, la cuota es de 843 € al mes. Con los gastos de la casa, necesitas cobrar al menos 2.760 € netos al mes y tener unos 75.000 € ahorrados para la entrada y los gastos.
- Cuota al mes
- 843 €
- 30 años al 3 %
- Sueldo neto mínimo
- 2.760 €
- Para no pasar del 35 %
- Ahorros el día de la firma
- 75.000 €
- Entrada + impuestos y gastos
Primero, la cuota
Casi todas las hipotecas en España usan el sistema francés: pagas la misma cuota cada mes. Para 200.000 € a 30 años con un tipo fijo del 3 % (TIN), la cuota sale en 843 €. A 25 años, 948 €.
Pero la casa no solo cuesta la cuota. Comunidad, IBI y seguro de hogar suman fácilmente unos 120 € al mes. El coste real de vivir en ella es de 963 € al mes.
Cuánto tienes que cobrar: la regla del 35 %
Lo sano es que la vivienda (cuota y gastos) no se lleve más del 35 % de lo que entra en casa cada mes. Es la referencia que usa MeDa y se parece a la que miran los bancos, que suelen poner el límite entre el 30 % y el 35 %.
963 € entre 0,35 da 2.760 € netos al mes. Si compráis en pareja, es la suma de los dos sueldos.
Con ese sueldo, unos gastos de vida de 1.100 € al mes y 82.000 € ahorrados, MeDa le pone un 8,0: «sí, te da».
Lo que casi nadie cuenta: lo que tienes que tener ahorrado
El banco suele financiar como mucho el 80 % del precio. Para pedir 200.000 €, la casa tendría que costar 250.000 €, y el resto lo pones tú: 50.000 € de entrada.
Además están los impuestos y gastos de la compra (el ITP en vivienda usada o el IVA en nueva, notaría, registro y gestoría), que rondan el 10 % del precio: unos 25.000 €. En total, 75.000 € el día de la firma. El porcentaje exacto depende de tu comunidad autónoma.
Y conviene que después te quede un colchón. MeDa pide por defecto 3 meses de gastos: en el ejemplo, unos 7.000 € más.
¿Y si cobro menos?
La nota no depende solo del sueldo. Con poco gasto y el colchón completo, al perfil del ejemplo el aprobado le llega desde unos 2.380 € al mes, pero con la vivienda por encima del 35 % de sus ingresos. Se puede, aunque va justo: cualquier subida de gastos se nota.
Si no te llega, tienes tres palancas, de más a menos eficaz:
- Una casa más barata: cada 10.000 € menos de hipoteca son unos 42 € menos al mes.
- Más entrada: baja la hipoteca y, con ella, la cuota y los intereses.
- Más plazo: baja la cuota, pero acabas pagando más intereses.
La calculadora te dice hasta qué precio te da con tus números. Pruébala con esta hipoteca.
De 100.000 a 300.000 €: cuota, sueldo y ahorros
Mismos supuestos: 3 % de interés, el banco financia el 80 %, gastos de compra del 10 % y 120 € al mes de gastos de la casa.
| Hipoteca | Cuota a 30 años | Sueldo (30 años) | Cuota a 25 años | Sueldo (25 años) | Ahorros |
|---|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 422 € | 1.550 € | 474 € | 1.700 € | 37.500 € |
| 150.000 € | 632 € | 2.150 € | 711 € | 2.380 € | 56.250 € |
| 200.000 € | 843 € | 2.760 € | 948 € | 3.060 € | 75.000 € |
| 250.000 € | 1.054 € | 3.360 € | 1.186 € | 3.740 € | 93.750 € |
| 300.000 € | 1.265 € | 3.960 € | 1.423 € | 4.410 € | 112.500 € |
Si el interés cambia
Medio punto de interés mueve la cuota unos 55 € al mes en una hipoteca de 200.000 € a 30 años. Por eso merece la pena comparar ofertas antes de firmar.
| Interés (TIN) | Cuota al mes | Sueldo neto mínimo | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 790 € | 2.610 € | 84.487 € |
| 3 % | 843 € | 2.760 € | 103.555 € |
| 3,5 % | 898 € | 2.910 € | 123.312 € |
| 4 % | 955 € | 3.080 € | 143.739 € |
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que ganar para una hipoteca de 200.000 €?
Con una hipoteca de 200.000 € a 30 años y un 3 % de interés, la cuota es de unos 843 € al mes. Sumando unos 120 € de comunidad, IBI y seguro, necesitas cobrar al menos 2.760 € netos al mes para que la vivienda no se lleve más del 35 % de tus ingresos.
¿Qué cuota se queda con una hipoteca de 200.000 € a 30 años?
Al 3 %, unos 843 € al mes. Al 2,5 % bajaría a 790 € y al 4 % subiría a 955 €.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para una hipoteca de 200.000 €?
Si el banco financia el 80 % del precio, la casa costaría 250.000 €: necesitas 50.000 € de entrada y unos 25.000 € de impuestos y gastos. En total, unos 75.000 €, y conviene que te quede un colchón para imprevistos.
¿Cuenta el sueldo de los dos si compramos en pareja?
Sí. Si la hipoteca es de los dos, se suman los ingresos netos de ambos. Pero también se suman los gastos y las deudas de los dos, así que haz el cálculo con los números de la pareja completos.
¿Es mejor una hipoteca a 25 o a 30 años?
A 30 años la cuota es más baja (843 € frente a 948 €), pero pagas más intereses: unos 103.555 € frente a 84.527 €. El plazo largo da aire cada mes; el corto sale más barato en total.
Cifras orientativas calculadas con las reglas públicas de MeDa (cómo calculamos). No son asesoramiento financiero: antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE.